導語：坐公交（jiāo）車、去菜市場買菜、在餐館吃早點，繳各種費用、存取（qǔ）款、逛超市購物，隻要一張金融IC卡便可（kě）輕鬆搞定。隨著金融IC卡逐步融入公眾生（shēng）活，“電子（zǐ）現金”被廣泛使用，如（rú）果你手中的銀（yín）行卡還是磁條卡的話，那（nà）明年就要落伍。

【政策：金融IC卡“磁”舊迎“芯”】

1、IC卡降級（jí）交易逐步關閉

15日中國人民銀（yín）行下發《關於逐步（bù）關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知（zhī）》，決定在全國範圍內統一部署逐步關閉金（jīn）融IC卡降級交易（yì）工（gōng）作。

《通知》 就各（gè）商業銀行關閉線下渠道金融（róng）IC卡降級交易提出了時間表。6月份起，將在上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市啟動ATM關閉金融（róng）IC卡降級交易試點；8月份起，在湖北省、山西省、重慶市、福建（jiàn）省、安徽（huī）省、湖南（nán）省等（děng）省市啟動POS終端關（guān）閉金融IC卡降級交易（yì）試（shì）點；8月底前全國ATM關閉金融IC卡降級交易；10月（yuè）底前（qián）全國POS終端（duān）關閉金（jīn）融IC卡降（jiàng）級交易，各商業銀行應根據自（zì）身實際於（yú）年底前關閉（bì）在其（qí）他線下渠道終端上的（de）金融IC卡降級交易。

何為降級交易？目前（qián），我國各商業銀行發行的（de）金融IC卡上仍具有磁條介（jiè）質（zhì），持卡人可（kě）使用IC介質在（zài）可受（shòu）理金融IC卡的（de）終端上完成（chéng）支付（fù），也可使用磁條介質在尚未完（wán）成金融IC卡受理改造（zào）的終端上完成（chéng）支付。為避免由於產品成熟度不高，出現金融IC卡與其（qí）受理終端的技術兼容（róng）問題，導致持卡人不能完（wán）成交易的（de）情況，明確在此種情況下（xià）受理卡片時仍可降級使用磁條介質完成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。

2、磁（cí）條卡退（tuì）市的序幕拉開

央行規定2015年開始，銀（yín）行將停止發行新的磁條卡，而是以芯片卡替代，在這之後，傳統的磁條卡是不是要退出呢？

“現（xiàn）有的磁條卡的更換，肯定是（shì）有一個時間，因為存量很大。所（suǒ）有人（rén）都把業務停掉，去銀行更換（huàn），銀行肯定會產生非常大的工作量，甚至會（huì）產生混（hún）亂。”銀行卡（kǎ）業內人士鄭先生說，沒有規定磁條卡的退出時間，這意味著，純磁條卡仍然可以使用。

目前磁條卡依（yī）然可以使用，市民們大（dà）可放心。不過，根據央行時間表，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合（hé）作（zuò）行業領域，商業銀行發行的、以人（rén）民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。

【區別：磁條卡“換芯”更安（ān）全】

1、芯卡——相當於一台微型計算機

芯片（piàn）卡，又稱IC卡（kǎ），是指以芯片作為交易（yì）介質的卡。按介質類型分為純芯片卡和磁條芯片複合卡。其中（zhōng），純芯片卡以芯片作為（wéi）唯一交（jiāo）易（yì）介質，隻能在具有芯片讀取設（shè）備的受理點使用；磁條芯片複合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質，在可以受理芯片的受理點使用時讀取芯片，在其他受理（lǐ）點則讀取（qǔ）磁條，與（yǔ）傳統磁條卡使用範圍相同。芯片卡容量大，其工作原理類似於微型計算機（jī），能夠同時具備多種功能（néng）。

金融IC卡是（shì）由商業銀行（háng）（信用社（shè））或支付機構發行的（de），采用集成電路技術，遵循國家金融行業標（biāo）準，具（jù）有消費信用、轉賬結算、現金存取全部（bù）或部分功能，可以具有其他商業服務和（hé）社會管理功能的（de）金融工具。

2、磁（cí）條卡——存在安全（quán）隱患易被盜刷

磁卡是一種磁記錄介質卡片。它由高強度、耐高（gāo）溫的塑料或紙質塗覆塑料製成，能防潮、耐磨且有一定的柔韌性，攜帶方便，但（dàn）磁條卡的造價低廉、安全性能低、易消磁。現在大家用的銀行（háng）卡，基本上都是磁條卡。

3、金融IC卡VS 磁條卡

現在大（dà）多數人用（yòng）的銀行卡，基本上都是磁條卡，磁條卡的造價低廉、安全性能（néng）低、易消磁。犯罪分子通常是通過裝在自（zì）動取款（kuǎn）機上麵的監控攝像頭，竊取持卡人的密碼，再用竊取客（kè）戶的信用卡資料的裝置裝入取（qǔ）款機，把卡上的信息讀取。而銀（yín）行卡（kǎ）的複製設備甚至密碼盜取設備大量流入市場，像（xiàng）讀卡器（qì）等設備在網上或者電子市場都可以輕易（yì）買到（dào），一整套設備的價格超（chāo）萬元。這樣看來（lái），銀（yín）行磁條（tiáo）卡遭（zāo）盜刷案頻頻發生也就不足為奇。

簡單的說芯片卡就是（shì）磁條卡的升級版，芯片卡容量大（儲存量是磁條卡的（de）160倍），可以存儲密匙、數字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保（bǎo）護好數據加密保護，並且在使用保護上采取個人（rén）密碼、卡與讀寫器雙向認證。芯片卡複製的難度極高，具備很強（qiáng）的抗攻擊（jī）能力。而金融IC卡的穩定性也比磁條卡更強，不會出現消磁的（de）情（qíng）況。

【建議：市民應盡（jìn）快（kuài）更換或申辦芯（xīn）片卡】

1、銀行卡磁（cí）條卡發生盜刷銀行不擔責

許多人並不了解（jiě）我國應用廣泛的銀行卡屬於（yú）磁條卡（kǎ），存在安全風險。

首先，銀行卡被盜刷（shuā）有兩種情況，一種是（shì）由於銀行卡被克（kè）隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為（wéi）用戶自己（jǐ）泄露相（xiàng）關信息所致。而“就銀行卡（kǎ）被（bèi）克隆的情況來說，持卡人（rén）很難舉證證明自己沒有泄露（lù）密碼，所以銀行就能免責。” 中國（guó）人民大學財經學院（yuàn）副教（jiāo）授周虹說，“目（mù）前，被克隆的（de）卡大都（dōu）屬於借記（jì）卡。無論是國際（jì）上，還（hái）是國內，借記卡都通過密碼（mǎ）消費。隻要借記卡能（néng）夠消費，那麽它就是持（chí）卡人授權的行為，這種情況下銀行默認密碼沒有被別人破譯。”

為銀（yín）行做卡片設計的握奇數據（jù）公司支付與識別產品方案部經理齊同心說，複製磁條卡需要能夠（gòu）讀寫磁（cí）條的設備。這（zhè）已經不是什麽高難的技術，隻（zhī）要幾千塊（kuài）錢，甚（shèn）至（zhì）更少的錢就可以買到（dào）這樣（yàng）的設備。

在網（wǎng）絡上也有（yǒu）提供磁卡複（fù）製設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務周到”，還有包測試、卡複製成功後再付費等項目；其服（fú）務網絡也（yě）不僅限於中國大陸，同時覆蓋港澳台等地區。

2、避免將（jiāng）來陷（xiàn）入無（wú）法用卡的尷（gān）尬境地

不少銀行客服人員建議客戶盡快到銀行櫃台申辦（bàn）芯片卡（kǎ），除了讓銀行卡的安全性更有保障外，也可避免將來陷入無法用卡的尷尬境地。

客戶換卡（kǎ）存在兩種情況，一種（zhǒng）是換卡換賬號，這辦理起來相對簡單，當場就可拿（ná）到新卡。另一種情況是，有些客戶因為自（zì）己原有的銀行卡跟（gēn）股票、基（jī）金以及工資等業務掛鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來不必要的麻煩。

有（yǒu）些銀行表示，客戶原有（yǒu）的磁條卡可繼續使用，但出於資金安全的（de）考慮，建議將磁條卡升級為IC卡（kǎ）；若客戶不願換卡，建議辦理賬務（wù）餘額變動提醒服務，同時可（kě）根據（jù）日（rì）常使用習慣有針對性的關閉ATM、POS等（děng）渠道的使用權限（xiàn），或調整上述渠道的交（jiāo）易限額。

【疑慮：目（mù）前銀行芯片卡（kǎ）的使用情況（kuàng）】

1、各家（jiā）銀行換卡資費標準不一

不過，磁條信息易被破解，導致盜刷，很（hěn）多用戶有換卡需求，但多家銀行的資（zī）費（fèi）政策都不相同（tóng）。對此郵儲銀行表示（shì）換（huàn）卡（kǎ）基本不收費，相關工作人員說：“針對標準金融IC借（jiè）記卡（新開（kāi）卡或換（huàn）卡）收取10元/張工本費。對於（yú）綠卡通IC卡金卡（kǎ）（新開卡或換卡）及以上級別免收費用。”

針對工本費問題，多數銀行表示，客戶進（jìn）行磁條卡置換金融IC卡業務時，需要交納一定的費用，工本費從5元到20元不等。為什麽芯片卡補卡的工本費（fèi）這麽（me）高？銀行業內人士稱，這是因為芯片卡的製作成本確實高過（guò）磁條卡很多，“如果全部都免費，那麽大的客戶群（qún）體，銀行也吃不消。”

2、日常刷卡消費受（shòu）是否受影響

據銀聯人士介紹，現（xiàn）在不（bú）少POS機（jī）已經經過了改造升級，可以刷IC卡了。“現在經過改造的不僅僅是存取款的POS機，還有消費場所的收款機。”中國銀聯相關工（gōng）作（zuò）人員說，，雖然現在他們（men）在市內（nèi）主要繁華地區的設備都已（yǐ）改造到位（wèi），但是較為偏遠一些的地區比如農村地區，設備改造還需要時間。

在佛山，有（yǒu）銀行已（yǐ）經（jīng）率先開始換“芯”工（gōng）程。一位做投資工作的市民表示，在（zài）去年9月，中國（guó）銀行已經通知他（tā）把磁條卡升級成IC卡。中國銀（yín）行佛山分行此前也（yě）在全市範圍內（順德區除外），給商戶免費升級POS機，讀取金融IC卡（kǎ）將暢通無阻。

3、換卡（kǎ）能否不換賬號

今後如果所有（yǒu）磁條卡都不能交易，現（xiàn）有的磁條卡如果升級換卡，能否保留原號成為市民最（zuì）關心（xīn）的問題。為此（cǐ），中國銀行的客（kè）服表示，磁條卡升級成IC卡，可以保號且（qiě）不收費（fèi）。而工商銀行表示，隻有部分卡種可換卡不換號，其餘需要重新辦（bàn）一張新卡，交20元（yuán）工本費。

據了解，廣州市（shì）民到中行、民生銀行、建設銀行、興業銀行辦理芯片卡可以“換卡不換號”，而到招行、華夏銀行、工行（háng）、浦發銀行、光大銀行辦理芯片卡則要換號。

4、磁條卡是否今後都將取消

《通知》提及（jí）的金融IC卡降（jiàng）級交易（yì），其實是針對既有磁條（tiáo）又（yòu）有IC的複（fù）合型金融IC卡而言的。關閉金（jīn）融IC卡降級交易，就是要讓該種複合型（xíng）金融IC卡喪（sàng）失磁條功能，POS機、ATM等隻能通過讀取IC達成（chéng）交易。

有市民據此疑問：既然要取消（xiāo）複合（hé）型金融IC卡的磁條功能，那單純的磁條卡會怎麽處理？

然而《通知》未提及是否取消全部磁條卡的交易功能，對此，有商業銀行（háng）在接受采訪（fǎng）時還（hái）表示，當下沒有推（tuī）IC卡的計（jì）劃。而一位國有銀行（háng）人士（shì）表示（shì），當下央行正在力推IC卡，未來IC卡是趨勢。

5、換卡後在國外能否正常消費

換成IC卡（kǎ）之後，出境消費會否帶來（lái）不便？截至目前（qián），“血拚”熱點（diǎn）之一的香港，大部分商家均能接受刷磁條卡和IC卡。一些國家如美（měi）國、土耳會用磁（cí）條卡，大（dà）多（duō）數國家（jiā）如德（dé）國、瑞（ruì）典、英國、新加坡等（děng）都會使用IC卡。

中國銀行的國際信用卡目前是磁條和IC二合一，但也有銀行如招（zhāo）商銀（yín）行的（de）國際信用卡隻有磁條。受訪銀行（háng）的客服表示，當下還沒有發現在國外消費（fèi）因為芯片卡和磁條卡（kǎ）出（chū）現（xiàn）問題的情況。

6、公積金卡為純磁條卡是否使用受影響

一位深圳市民表示，自己所（suǒ）持有的公積金卡（kǎ）為純（chún）磁條卡，若是將（jiāng）來純磁條（tiáo）卡退出市場，公積金卡使（shǐ）用是否收到（dào）限（xiàn）製並且需要更（gèng）換？銀行專業（yè）人士表示，“以後磁條卡將（jiāng）逐漸被IC卡（kǎ）取代，不過，這並不影響我們（men）手中現（xiàn）有的磁條卡的使用，包括公積金卡與（yǔ）社保卡，以後大家可根據實際情況決（jué）定是否主動換卡”。

轉自財商讀本（běn）第93期